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🐱 🐶 買寵物保險知多啲 📝 唔想年年加價?認識水平保費! 💵 
PetbleCare 寵物保險 香港 買寵物保險 年年加價 水平保費 進階式保費 愛寵物 love pet 投保年齡

一般寵物保險都是以年費繳付,保費的變化可分為「進階式保費」和「水平式保費」兩種。是次特意選取了另一份新推出、保障內容與 PetbleCare(水平式保費)相近的寵物保險 B 公司(進階式保費)一同比較,實測哪個模式對寵主最有利!

進階=年年加保費

水平式保費:保費按寵物保單生效日當時之年齡收取,如其後繼續續保,保費繳付期內每年需繳交的保費保持不變,即不會因年齡增加而調高保費。水平式保費的好處在於不會隨着年紀增長而調整保費,讓主人理財更有預算,也在寵物年老多病時付出較少,財務更靈活。

進階式保費在每年續保時,保費按寵物於每個保單生效日當時之年齡收取,即主人每年需繳交的保費會跟隨其年齡上升,也就是坊間指「每年加保費」。

價格優勢未必持續

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根據上表,如毛孩於 3 歲時首次投保寵物保險,PetbleCare 收取 HK$4,320(*年輕寵物 9 折優惠),B 公司則收取年費 HK$3,735。就這數字上看,B 公司似乎較便宜;但要注意, B 公司採取進階式保費,每年都會加保費。當毛孩 6 歲時續保,B 公司已失去了價格優勢,反而比 PetbleCare 收費更貴。打後的每一年,B 公司保費愈來愈昂貴,PetbleCare 卻維持不變,保費都是 HK$4,800。

9 歲或以上寵物續保 B 公司,保費加幅比 1 至 8 歲的多上逾倍。若毛孩投保 B 公司,11 歲續保保費達 HK$7,811 一年;12 歲續保保費 HK$9,013一年;13 歲續保費用更突破萬元關口!反之,毛孩續保 PetbleCare,最高年費不過 HK$4,800。

小心惡魔在細節

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採用進階式保費的保險,保費每年增加,若檢視全部投保收費,便可發現進階式保費保險收費其實不算十分優惠,甚至可能付出更多,只是先甜後苦。借以上例子說明,假如寵物由 6 個月大開始投保 PetbleCare,一直續保至 13 歲,平均保費為 HK$4,697;假如你的寵物由 6 個月大開始投保 B 公司,一直續保至 13 歲,平均保費為 HK$5,640 一年,反而比 PetbleCare 貴 HK$953 / 年!再者,若寵物愈遲投保,進階式保費便愈是沒有優勢,因已少了最初的「甜頭」。

9 歲後只可續保

雖然大部分寵物保險都是 9 歲前入場(9 歲前投保),但大部分均可續保至 13 歲。即如 8 歲時已投保一寵物保險,往後幾年只可在原公司續保,不能轉換投保其他保險產品。基於這個條件,水平保費的保險更經濟實惠,以免「硬食」進階式保費保險的天價保費。

共同保險增 寵物年老缺依靠

另一點寵主要注意的便是共同保險。共同保險是指當受保人申請索償,需要由保單持有人按比率分擔的費用,以共同承擔風險。例如毛孩患病,獸醫收取 HK$2,800 診治費,如共同保險是 30%,即寵主要支付 HK$840(30%),保險則賠款 HK$1,960(70%)。簡而言之,共同保險比率愈高,主人在索償時,要負責的金額便愈多。

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PetbleCare 的共同保險比率則維持在 30%,不因為年齡增長而有改變,主人財政負擔較輕鬆。要注意的是,B 公司的共同保險比率並不是固定,而是會因寵物年齡而改變,由 0 – 4歲的 20%,增加至 5 – 8 歲的30%,9 歲或以上更變為 40%。這表示主人在寵物年輕時付出較少(20%),當寵物年歲漸長,便要負擔更多醫療費用(40%)。

事實上,毛孩大多是年老時較多病痛,醫療開支亦會較年輕時多。若 9 歲或以上的高齡毛孩需要付 40% 共同保險比率,同時保費高昂、年年加保費,豈不是百上加斤?這似乎不符合減輕主人經濟負擔的目標,所以大家要懂得選擇。一份好的寵物保險不但可以幫助你減輕經濟負擔,亦是你養寵路上強而有力的支援,在重要時刻為你分憂!

為寵物投保寵物保險可保障寵物日後的醫療開支,但要謹記,在投保前出現的病患皆不受保,所以愈早投保,保障範圍愈大!

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